Pikaluotto voi olla vastaus moneen tilanteeseen, mutta se ei välttämättä ole se parhain ratkaisu. On tilanteita, jolloin pikaluotto ei ole mahdollinen, tai jolloin pikaluotto voisi viedä ojasta allikkoon. Lue alta lisää pikaluottojen hyödyistä ja haitoista.
Mikä on pikaluotto?
Pikaluotto on laina, minkä saa nopeasti tilille. Nopeimmillaan pikaluoton voi saada käyttöönsä jo noin 15 minuutissa. Huomaa, että tällaisesta pikapalvelusta voi joutua maksamaan erikseen.
Pikaluotot olivat ennen hyvin kalliita, mutta korkolainsäädäntö on muuttunut. Vuonna 2019 vakuudettomille kulutusluotoille asetettiin 20 prosentin korkokatto. Syyskuun 2021 loppuun asti noudatetaan väliaikaista korkokattoa, mikä on 10 %.
Pikaluotto on pienimmillään noin 50 euroa. Huomaathan, että sinulle voidaan samalla perustaa esimerkiksi 2000 euron jatkuva limiittiluotto. Ei ole kovin todennäköistä, että voit lainata joltain rahoituslaitokselta 50 euroa ilman tällaista luottotiliä.
Pikaluotto voi olla jopa 60 000 euroa, sillä pikaluoton ja tavallisen kulutusluoton erot ovat viime aikoina hälventyneet. Voit saada 60 000 euron lainan tilillesi yhtä nopeasti kuin 1000 euron pienlainan. Korkokin voi olla samaa luokkaa.
Mitkä ovat pikaluoton hyödyt?
Pikaluoton suurin hyöty on siinä, että sen voi saada tililleen jo saman päivän aikana. Pikaluotot ovat tyypillisesti vakuudettomia lainoja, eli sinun ei tarvitse antaa omaisuuttasi pantiksi tai etsiä lainalle takaajaa lähipiiristäsi. Kun etsit helposti ja nopeasti järjestyvää lainaa, tutustu pikaluottoja tarjoaviin rahoituslaitoksiin.
Pikaluoton avulla voit maksaa laskuja tai tarttua johonkin erikoistarjoukseen, vaikka tilisi olisi tyhjä. Monet suomalaiset käyttävät loppukuusta luottokorttia, mutta esimerkiksi työttömän voi olla vaikea saada luottokorttia.
Pikaluoton voi saada helpommin kuin luottokortin, sillä kaikki rahoituslaitokset eivät edellytä lainanhakijalta säännöllisiä tuloja.
Mitkä ovat pikaluoton haitat?
Pikaluotto voi olla melko kallis – ainakin lokakuusta 2021 lähtien. 20 % korko ja jopa 150 euron vuosittaiset lainanhoitokulut rasittavat velallisen taloutta – etenkin, jos velallisella on useita pikaluottoja.
Pikaluotot kannattaakin yhdistää, sillä ison yhdistelylainan voi saada paljon edullisemmalla korolla. Yhdistelylainan myötä tilinhoitomaksuja on vain yksi per kuukausi. Laina-aika voi olla esimerkiksi 15 vuotta, ja sekin pienentää lainan kuukausierää.
Jos sinulla on monia pikaluottoja, voi luottokelpoisuutesi heikentyä pankkien silmissä. Tämä voi näkyä kielteisinä luottopäätöksinä tai odotettua korkeimpina korkoina. Voikin olla hyvä maksaa pikaluotot pois, ennen kuin marssii pankkiin hakemaan asunto- tai vaikkapa remonttilainaa.
Pikaluoton huonoksi puoleksi voi laskea myös sen, että sen ottaminen on liian helppoa. Koska lainan saa niin nopeasti, on turhan helppoa elää yli omien varojensa (eli ylivelkaantua). Helposti otettavat pikaluotot ja niiden korkeat korot sekä kulut voivat johtaa jopa ulosottoon.
Milloin pikaluottoa ei saa?
Pikaluottoja ei saa yhtä helposti kuin ennen, sillä luotonantajat ovat tiukentaneen luotonmyöntökriteereitään.
Aikaisemmin luotonantaja pystyi kompensoimaan korkeana pitämäänsä luottotappioriskiä nostamalla lainan korkoa, mutta enää se ei ole mahdollista. Pienenkin luoton hakijalta voidaan nyt edellyttää esimerkiksi 1200 euron kuukausittaisia nettotuloja tai vaikkapa 24 vuoden ikää.
Et voi saada pikaluottoa, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Luottotiedotonkin voi saada lainaa, jos hän voi tarjota lainalle vakuuden tai esimerkiksi takaajan. Myös kunnan sosiaalinen luotto tai Takuusäätiön pienlaina ovat mahdollisia luottotiedottomalle, mutta vakuudettomat pikaluotot jäävät saamatta.
Pikaluottoa ei saa silloinkaan, jos rahoituslaitos arvioi maksukyvyn liian heikoksi. Vaikka lainanhakija täyttäisi rahoituslaitoksen minimivaatimukset, voi lopullinen luottopäätös olla kielteinen esimerkiksi siksi, että lainanhakijan muun menot ovat liian suuret.
Osa rahoituslaitoksista selvittää lainanhakijan kulutuskäyttäytymisen esimerkiksi skannaamalla tämän tilitapahtumat (tämä ei kuitenkaan tapahdu ilman lupaa). Jos tililtä lähtee suorituksia nettikasinoille tai perintätoimistoille, voi luottopäätös olla kielteinen.
Mitä vaihtoehtoja pikaluotolle on?
Pikaluotolle on useita vaihtoehtoa. Paras vaihtoehto on vakuudellinen pankkilaina. Jos et voi saada vakuudellista pankkilainaa, kilpailuta vakuudettomien lainojen tarjoajat netissä jonkin lainankilpailutussivuston avulla. Valitse todelliselta vuosikoroltaan ja kokonaiskustannuksiltaan halvin laina.
Jos voit olla ottamatta lainaa, tee niin. Yritä saada rahaa esimerkiksi ylitöillä tai myymällä omaisuuttasi.
Jos kyse on laskusta, mihin sinulla ei ole varaa, pyydä maksuaikaa.
Muista myös kilpailuttaa kaikki menosi ja laittaa rahaa säästöön aina, kun se on mahdollista. Näin voit selvitä yllättävistäkin kuluista ilman lainaa.